終身保険の特徴と選び方！初心者にもわかりやすく5つの種類を解説

万が一の際、残された大切な家族を守るための終身保険ですが、これらには貯蓄や投資などの側面もあることをご存知でしょうか。ここでは混同されることの多い定期保険との違いはもちろん、5種類の終身保険についてその特徴と選び方をご紹介します。自分のライフプランにあった終身保険を検討するための参考にしてみてください。

 

終身保険って何？

終身保険とは、万が一加入者がなくなってしまった場合、または高度障害状態になってしまった場合に保険金が支払われるというものです。ここでは混同されやすい定期保険との違いやその目的、支払い方法の特徴についてわかりやすくご紹介します。

 

定期保険との違い

同じ生命保険で終身保険と混同されやすいのが定期保険です。これらには大きくわけて2つの違いがあります。

1つ目は保障の期間についてです。終身保険が一生涯続くのに対して、定期保険は10年や20年など決められた期間のみの保障になります。

2つ目は費用に関する違いです。終身保険では解約の際に解約返戻金を受け取ることができますが、定期保険にはこれらの制度はなく掛け捨てとなります。その分終身保険よりも定期保険の方が割安となっているのです。

 

終身保険の目的

終身保険に加入する目的としては、大きくわけて2つあげられます。

1つ目は残された家族の生活を支える目的です。とくに収入の担い手である人がなくなってしまった場合には、残された家族の経済的安定を支える大切な役割があります。小さい子どもがいる場合には、生活費に加えて大きな教育費が必要になる可能性が高く、それらをカバーする目的もあります。

2つ目は貯蓄という目的です。定期保険と違って解約返戻金があるのが終身保険の大きな特徴でもあります。これらを子どもの大学進学のための学費や、老後の蓄え、葬儀費用として利用するという目的もあるのです。

 

終身払と有期払について

終身保険の支払い方法には、終身払と有期払の2つがあります。

終身払いはその名の通り、一生涯にわたって保険料を払い続ける方法です。一方で有期払は、ある一定の期間に保険料を払うことで、その後は保険料を負担する必要がなくなるというものです。一回の支払い金額は、有期払の方が終身払より高くなります。しかし長生きした際に支払う保険料の総額は、有期払の方が終身払より安く抑えられる可能性が高くなります。

これらは保険の内容や商品によってそれぞれなので、プランナーと相談しながら選びましょう。

 

5種類の終身保険と選び方

終身保険とは、一生涯にわたり保障を受けられる上に、解約した際に解約返戻金を受け取れるというのが大きな特徴でした。さらにここでは、それらを前提としてさまざま終身保険の種類についてご紹介します。

 

定額終身保険

もっともシンプルな形の終身保険が定額終身保険です。これは受け取れる保険金や解約返戻金が一定で、契約時から変わらず約束されているという特徴があります。

 

低解約返戻金型終身保険

終身保険の中でも現在メインの商品となっているのがこちらの低解約返戻金型終身保険です。解約返戻金の額を70%程度に抑えることによって、保険料が安くなっているのが特徴です。すべての保険料を支払った後には、上記の定額終身保険と同じ額の解約返戻金を受け取れます。

 

積立利率変動型終身保険

契約時に保険金や解約返戻金の額が決まっている上記と違い、一定期間ごとにそれらの利率が見直されるのが積立利率変動型終身保険です。市場金利に応じてそれらの利率が見直されるため、市場金利が上がればその分保険金や解約返戻金も上がるという特徴があります。またそれらの利率には最低保証が設定されているため、ある程度の金額は保証されますが、一般的な終身保険よりも割高であることが多くなっています。

 

変額終身保険

保険会社の運用実績によって保険金や解約返戻金が変わるというのが変額終身保険です。これらは保険に加えて、投資の一部としても扱われています。上記に挙げた積立利率変動型終身保険と違って、利率の最低保証はありませんが、保険金の額に関しては保証があります。終身保険に加えて、投資の側面を持ち合わせているのが特徴でハイリスク・ハイリターンであるといえるでしょう。

 

外貨建て終身保険

変額終身保険と同じく投資の側面を持っているのがこちらの外貨建て終身保険です。これは保険料の支払いや保険金の受け取りを外貨で行います。その時の為替相場に大きく影響を受けるというのが特徴です。為替の変動次第では大きな利益を生む可能性があるものの、元本保証はないためそれらのリスクを理解しておくことが大切です。

 

まとめ

今回は、終身保険についてその特徴と選び方を解説しました。終身保険といっても、保険料を安くすませられる低解約返戻金型、インフレに備えられる積立利率変動型、投資の側面も兼ね備えた変額型や外貨建て型などさまざまな種類の商品があります。自分のライフプランや家族との計画にもとづいて、自分にあった終身保険を選ぶようにしましょう。

愛知県知多郡武豊町にあります「株式会社インシュアランスヘルプデスク」では、終身保険をはじめとするさまざまな生命保険や、損害保険を取り扱っております。幅広い知識と経験を兼ね備えたスペシャリストが、お客様の「願い」をもとに、オーダーメイドの保険プランをご提案いたします。終身保険をお考えの方は、ぜひ一度お気軽にご相談ください。